क्रेडिट विश्लेषण

एक क्रेडिट रेटिंग एजेंसी (सीआरए, जिसे रेटिंग सेवा भी कहा जाता है) एक ऐसी कंपनी है जो क्रेडिट रेटिंग प्रदान करती है, जो एक देनदार की समय पर मूलधन और ब्याज भुगतान करके ऋण वापस करने की क्षमता को रेट करती है औरचूक. एक एजेंसी ऋण दायित्वों के जारीकर्ताओं, ऋण लिखतों और कुछ मामलों में, के सेवकों की साख का मूल्यांकन कर सकती हैआधारभूत ऋण लेकिन व्यक्तिगत उपभोक्ताओं का नहीं।

क्रेडिट विश्लेषण

मौजूदा ग्राहकों के मामलों में, स्वीकृति के नियमों का अनुपालन एवं व्यापारिक विचारों का मूल्यांकन एवं उन्हें चिन्हित किया जाता है.

आंकड़े आवंटित करने एवं ऋण जोखिम के आकलन करने के लिए सभी को चिन्हित किया गया है.

वर्तमान पैटर्न में जोखिमों के साथ संख्यात्मक संलग्न रेटिंग निम्नानुसार क्रेडिट विश्लेषण है

Credit rating- क्रेडिट रेटिंग

क्या होती है क्रेडिट रेटिंग?
क्रेडिट रेटिंग (Credit Rating) आम तौर पर किसी उधारदाता की या किसी विशेष ऋण या वित्तीय देयता के संबंध में साख की मात्रा का आकलन है। क्रेडिट रेटिंग किसी भी एंटिटी को दी जा सकती है जो धन उधार लेना चाहता है-चाहे वह कोई व्यक्ति हो, कंपनी हो, कोई राज्य या प्रांतीय प्राधिकरण या फिर संप्रभु (सॉवरेन) सरकार हो। व्यक्तिगत क्रेडिट का स्कोर फेयर इसाक कॉरपोरेशन (एफआईसीओ) क्रेडिट स्कोरिंग के एक रूप (फाॅर्म) का उपयोग करने के द्वारा तीन अंक के गणितीय स्केल पर एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और ट्रांसयूनियन द्वारा किया जाता है। कंपनियों और सरकारों द्वारा क्रेडिट आकलन और मूल्यांकन एसएंडपी ग्लोबल, मूडीज या फिच रेटिंग्स जैसी क्रेडिट रेटिंग एजेन्सियों द्वारा किया जाता है।

इन रेटिंग एजेन्सियों का भुगतान उस एंटिटी द्वारा किया जाता है जो अपने लिए या अपने डेट इश्यू के लिए क्रेडिट रेटिंग चाहता है। क्रेडिट रेटिंग न केवल यह निर्धारित करती है कि क्या क्रेडिट विश्लेषण उधारकर्ता को किसी लोन या डेट इश्यू के लिए मंजूरी दी जाए या नहीं, बल्कि वह ब्याज दर क्या हो जिस पर लोन के पुनर्भुगतान की आवश्यकता होगी।

क्रेडिट रेटिंग की मुख्य बातें
कोई भी लोन मुख्य रूप से एक वादा, आम तौर पर कॉन्ट्रैक्चुअल होता है और क्रेडिट रेटिंग उस संभावना को निर्धारित करती है जो उधारकर्ता बिना डिफॉल्ट किए ऋण समझौते की सीमाओं के बीच लोन के भुगतान करने में सक्षम और इच्छुक होगा या नहीं। उच्च क्रेडिट रेटिंग संकेतक बिना किसी समस्या के पूरे लोन के भुगतान की अधिक संभावना व्यक्त करेगा, जबकि निम्न क्रेडिट रेटिंग संकेतक यह बता सकता है कि उघारकर्ता को पूर्व में लोन के भुगतान में समस्या रही थी और भविष्य में भी वह इसी पैटर्न का अनुसरण कर सकता है। क्रेडिट रेटिंग दिए गए लोन के लिए मंजूरी प्राप्त होने और उस लोन के लिए अनुकूल स्थिति प्राप्त होने की संभावना को प्रभावित करती है।

क्रेडिट रेटिंग और क्रेडिट स्कोर में अंतर
क्रेडिट रेटिंग व्यवसायों और सरकारों पर लागू होती है। दूसरी तरफ, क्रेडिट स्कोर केवल व्यक्ति विशेषज्ञों पर ही लागू होता है और आम तौर पर किसी संख्या जैसेकि 300 और 800 के बीच के रेंज में रिपोर्ट किया जाता है।

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भारत सरकार

भारत सरकार के पूर्ण स्वामित्व वाली ईसीजीसी लि. (पूर्व में निर्यात क्रेडिट गारंटी निगम लिमिटेड के नाम से जानी जाती थी) की स्थापना 1957 में की गई थी, जिसका उद्देश्य क्रेडिट जोखिम बीमा और निर्यातों के लिए संबंधित सेवाओं को प्रदान करके देश से निर्यात को बढ़ावा देने के उद्देश्य से किया था। वर्षों से इसने भारतीय निर्यातकों की आवश्यकताओं के अनुरूप विभिन्न निर्यात ऋण जोखिम बीमा उत्पाद तैयार किए हैं। ईसीजीसी मूल रूप से एक निर्यात प्रोत्साहन संगठन है, जो भारतीय निर्यातकों की प्रतिस्पर्धात्मकता को बेहतर बनाने के लिए ऋण बीमा कवर प्रदान करता है।

निर्यात ऋण का विस्तार करने वाले वाणिज्यिक बैंकों की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए निगम ने विभिन्न निर्यात ऋण बीमा योजनाएं शुरू की हैं। बीमा कवर बैंकों को निर्यातकों को समय पर और पर्याप्त निर्यात ऋण सुविधा देने में सक्षम बनाता है। ईसीजीसी अपनी प्रीमियम दरों को इष्टतम स्तर पर रखता है।

क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां

एक क्रेडिट रेटिंग एजेंसी (सीआरए, जिसे रेटिंग सेवा भी कहा जाता है) एक ऐसी कंपनी है जो क्रेडिट रेटिंग प्रदान करती है, जो एक देनदार की समय पर मूलधन और ब्याज भुगतान करके ऋण वापस करने की क्षमता को रेट करती है औरचूक. एक एजेंसी ऋण दायित्वों के जारीकर्ताओं, ऋण लिखतों और कुछ मामलों में, के सेवकों की साख का मूल्यांकन कर सकती क्रेडिट विश्लेषण हैआधारभूत ऋण लेकिन व्यक्तिगत उपभोक्ताओं का नहीं।

सीआरए द्वारा रेटेड ऋण साधनों में सरकार शामिल हैबांड, कॉरपोरेट बॉन्ड, सीडी, म्यूनिसिपल बॉन्ड, पसंदीदा स्टॉक और संपार्श्विक प्रतिभूतियां।

1. क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां क्या हैं?

क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां ऐसी एजेंसियां हैं जो ऐसी ऋण प्रतिभूतियों को जारी करने वाली कंपनियों, संस्थाओं या देशों के उद्देश्य विश्लेषण और स्वतंत्र मूल्यांकन का प्रतिनिधित्व करने के लिए रेटिंग प्रदान करती हैं।

ये रेटिंग इस ऋण के खरीदारों क्रेडिट विश्लेषण के लिए एक संकेत हैं कि उन्हें वापस भुगतान किए जाने की कितनी संभावना है।

2. मुख्य कार्य

1. ऋण निर्णयों के लिए आवश्यक वित्तीय डेटा का संकलन औरबीमा.
2. सांख्यिकीय मूल्यांकन जो एक उधारकर्ता को एक रेटिंग निर्धारित करने में शामिल है।
3. निवेशकों को वापस भुगतान करने की संगठन की क्षमता का एक वस्तुनिष्ठ विश्लेषण प्रदान करना।

3. ये रेटिंग क्या हैं?

रेटिंग एजेंसी द्वारा जारी क्रेडिट रेटिंग निगमों, सरकारों और अन्य संस्थाओं द्वारा जारी प्रतिभूतियों की साख का आकलन है।

ऐसी प्रतिभूतियों को दी गई रेटिंग को अधिकतर इस प्रकार दर्शाया जाता है:एएए, एएबी, बीए3, सीसीसी आदि। यह एक अंकन प्रणाली के समान है जिसमें उच्चतम रेटिंग एएए एक उधारकर्ता को दी जाती है जिसके पास वापस भुगतान करने की उच्चतम क्रेडिट विश्लेषण संभावना होती है। इस तरह, एएए को खरीदने के लिए सबसे सुरक्षित ऋण प्रतिभूतियों में से एक माना जाता है।

4. रेटिंग के प्रकार

मूडीज द्वारा संगठन और देशों को किस प्रकार की रेटिंग प्रदान की जाती है, यह नीचे दिया गया है।

5. क्रेडिट रेटिंग का महत्व

क्रेडिट रेटिंग उधारकर्ता की साख के निष्पक्ष विश्लेषण किए गए मूल्यांकन का प्रतिनिधित्व करती है। इसलिए, स्कोरकार्ड उस राशि को प्रभावित करता है जिस पर कंपनियों या सरकारों से पैसे उधार लेने के लिए शुल्क लिया जाता है। डाउनग्रेड, दूसरे शब्दों में, बांड के मूल्य को नीचे धकेलता है और ब्याज दरों को बढ़ाता है। ये, बदले में, समग्र को प्रभावित करते हैंइन्वेस्टर उधारकर्ता कंपनी या देश से संबंधित भावना।

यदि किसी कंपनी को लगता है कि उसकी किस्मत में गिरावट आई है और उसकी रेटिंग कम हो गई है, तो निवेशक उसे उधार देने के लिए उच्च रिटर्न की मांग कर सकते हैं, जिससे यह एक जोखिम भरा दांव क्रेडिट विश्लेषण हो सकता है। इसी तरह, यदि किसी देश की आर्थिक और राजनीतिक नीतियां निराशाजनक दिखती हैं, तो उसकी रेटिंग वैश्विक क्रेडिट एजेंसियों द्वारा डाउनग्रेड कर दी जाती है, जिससे उस देश में निवेश का प्रवाह प्रभावित होता है। मैक्रोस्कोपिक स्तर पर, ये परिवर्तन किसी राष्ट्र की आर्थिक नीतियों को प्रभावित करते हैं।

एक विश्वसनीय रेटिंग एजेंसी का समर्थन बांड जारी करने वाले देशों और वित्तीय संस्थानों के लिए जीवन को क्रेडिट विश्लेषण आसान बनाता है। यह मूल रूप से निवेशकों को बताता है कि एक फर्म का ट्रैक रिकॉर्ड है और यह दर्शाता है कि पैसे वापस करने में सक्षम होने की कितनी संभावना है।

6. ये क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां कौन हैं?

विश्व स्तर पर, स्टैंडर्ड एंड पूअर्स (एसएंडपी), मूडीज और फिच समूह को द बिग थ्री क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों के रूप में मान्यता प्राप्त है। स्वीकार्यता और प्रभाव के संदर्भ में, इन तीनों का सामूहिक रूप से वैश्विक हैमंडी सीएफआर रिपोर्ट, यूएसए (2015 में प्रकाशित) के अनुसार 95% की हिस्सेदारी।

क्रिसिल, आईसीआरए, ओनिक्रा, केयर, सिबिल, एसएमईआरए, और अन्य जैसी पेशेवर रूप से सक्षम एजेंसियों के उद्भव के साथ भारतीय क्रेडिट रेटिंग उद्योग भी विकसित हुआ है। नीचे महत्वपूर्ण क्रेडिट एजेंसियों का विवरण दिया गया है।